|
Хотим провести сравнительный расчет, чтобы помочь разобраться в различных кредитных схемах. Сегодня банки часто практикуют две самые популярные схемы погашения кредита. Давайте проанализируем их и дадим сравнительную характеристику минусам и плюсам на примере вот такого кредита:
Общая сумма по кредиту $ 120 000
Срок 10 лет (120 месяцев)
Ставка по процентам 12 % в год (1% в месяц)
1 Схема: Классическая
В данном случае общая сумма кредита (тело кредита) делится на равные доли и платить нужно в месяц: $ 120 000 / 120 месяцев = $ 1000/ месяц.
Ежемесячно производят начисление процентов на остаток по кредиту:
В первый месяц $ 1200 (1% от 120 000).
Общая выплата: $ 2200 ($ 1000 тело + $ 1200 %)
Во второй месяц $ 1190 (1 % от 119 000).
Общая выплата: $ 2190 ($ 1000 тело + $ 1190 %)
------------------------------------------------
В 119 месяц $ 20 (1 % от $ 2000)
Общая выплата: $ 1020 ($ 1000 тело + $ 20 %)
В последний месяц сто двадцатый $ 10 (1 % от $1000)
Общая выплата: $ 1010 ($ 1000 тело + $ 10 %)
2 Схема: Аннуитетная.
Ее отличие в том, что общая сумма по кредиту и начисленных процентов платиться одинаковыми долями каждый месяц. Данная сумма аннуитетного кредита и содержание в ней тела кредита и начисляемых процентов вычисляются по особым финансовым формулам, которые берут во внимание стоимость денег в будущем.
Наш пример:
В первый месяц общая выплата: $ 1721,65 ($ 526,65 тело + $ 1200 %)
Во второй месяц общая выплата: $ 1721,65 ($526,87 тело + $ 1194,78 %)
---------------------------------------------------
В 119 месяц общая выплата: $ 1721,65 ($ 1687,73 тело + $ 33,92 %)
В последний месяц сто двадцатый общая выплата: $ 1721,65 ($1704,61 тело + $ 17,05 %)
Если сложить затраты на выплату % на протяжении всех десяти лет кредитования, то выходят такие:
При первой классической схеме заплатить банку нужно будет $ 72 600, что равно 60,5 % от первоначальной суммы по кредиту.
При второй аннуитетной схеме заплатить нужно будет $ 86 598, что равно 72,16 % от первоначальной суммы по кредиту.
Из данных расчетов мы видим, что разница равняется $ 14 000, что вообще то весомо: 11,7 % от общей суммы кредита. Данная разница объясняется тем, что при аннуитетной схеме выплата самого тела кредита идет медленнее, иначе говоря, остаток получается больше. А на остаток, как известно и производят начисление процентов.
Аннуитетная схема как бы немного удобнее, так как размер платежей всегда одинаков, но в итоге она обойдется дороже. Данной схемой удобнее пользоваться при кредитах на относительно небольшие суммы и не на длительный срок.
При кредитах на большие суммы и на большой срок (к примеру, кредит по ипотеке), лучше старайтесь получить классическую схему погашения вашего кредита. | 
